Digitaalinen identiteetti ja maksaminen yhteen koko Euroopassa

EU Digital Identity Wallet -lompakot tuovat uusia tapoja todistaa henkilöllisyytensä verkossa, myös maksettaessa. Jotta tämä toimisi kaikkialla Euroopassa, tarvitaan kuitenkin muutakin kuin teknologiaa. Tarvitaan yhteinen toimintatapa.

Juuri tähän SCARLET-hanke vastaa. Sen on käynnistänyt European Payments Council (EPC).

SCARLET pyrkii luomaan yhteisen sääntökirjan EUDI Wallet -lompakoiden käytölle Strong Customer Authentication -tunnistautumisessa (SCA). Näin pankit ja maksupalveluntarjoajat kaikkialla Euroopassa voivat noudattaa yhdenmukaista toimintatapaa sen sijaan, että jokaiselle maalle kehitettäisiin oma ratkaisunsa.

Tavoite? Saada digitaalinen identiteetti toimimaan yli rajojen.

• Yhteiset säännöt
• Luotettava tunnistautuminen
• Tekninen ja semanttinen yhteentoimivuus

Mitä EPC päätti

EPC:n hallitus hyväksyi 24. syyskuuta 2026 SCARLETin kehittämisen aloittamisen. Nimi tulee sanoista Strong Customer Authentication Acceptance Rulebook and Liability Framework for EUDIW Transactions. Kyseessä on standardointikehys, jonka tarkoitus on tukea EU Digital Identity Wallet -lompakoiden yhdenmukaista hyväksymistä maksupalveluntarjoajien (PSP) toimesta SCA:n yhteydessä.

Hanke vastaa maksupalveluiden kasvavaan kiinnostukseen digitaalista identiteettiä kohtaan sekä tulevaan eIDAS 2.0 -velvoitteeseen, jonka mukaan maksupalveluntarjoajien on hyväksyttävä EU Digital Identity Wallet -lompakot SCA:han, kun loppukäyttäjä niin valitsee. Koska EU:ssa ja ETA-alueella odotetaan toimivan yli 3 000 maksupalveluntarjoajaa ja yli 27 lompakkotarjoajaa, SCARLETin tarkoitus on pienentää riskiä, että Eurooppaan syntyy lukuisia erillisiä ja mahdollisesti yhteentoimimattomia ratkaisuja.

Mitä järjestelmä kattaa

Osana SCARLETia EPC aikoo kehittää:

• Liiketoiminnallisen ja sopimuksellisen kehyksen, joka määrittelee järjestelmän toimijat, kelpoisuusvaatimukset sekä osallistuvien oikeushenkilöiden oikeudet ja velvollisuudet.
• Yhteiset toiminnalliset ja operatiiviset säännöt.
• Tekniset määrittelyt, jotka rakentuvat European Commissionin jo tekemälle työlle Architectural Reference Frameworkin ja siihen liittyvien teknisten määrittelyjen parissa sekä ottavat huomioon Large Scale Pilots -hankkeiden panoksen.

Järjestelmän versio 1.0 keskittyy siihen, että maksupalveluntarjoajat hyväksyvät EU Digital Identity Wallet -lompakot nykyisen Payment Services Directiven (PSD2), European Banking Authorityn SCA:ta koskevien Regulatory Technical Standards -standardien ja sovellettavan tason 2 lainsäädännön mukaisesti. Myöhempi versio 1.1 laajentaa kehyksen tulevaan Payment Services Regulationiin, jotta osallistuvat maksupalveluntarjoajat ovat vaatimustenmukaisia vuodesta 2028 ja 2029 alkaen ja voivat säilyttää aiemmat investointinsa.

Työ pohjautuu European Commissionin DG CNECTin ja DG FISMAn kutsuun. Sen toteuttaa EPC:n työryhmä tiiviissä yhteistyössä European Commissionin ja European Banking Authorityn kanssa, ja EUDI Wallet -ekosysteemi sekä muut alan sidosryhmät osallistuvat EPC:n monisidosryhmäryhmän kautta.

Miksi tällä on merkitystä

Maksaminen on yksi selkeimmistä arjen hetkistä, joissa ihminen tarttuu lompakkoonsa. Jos jokainen maa, pankki ja lompakkotarjoaja ratkaisisi tunnistautumisen omalla tavallaan, seurauksena olisi monimutkaisuutta ja kustannuksia kaikille osapuolille sekä epätasainen kokemus kansalaisille. Yhteinen sääntökirja pitää lompakon lupauksen voimassa: yksi lompakko, joka hyväksytään kaikkialla.

Jälleen tärkeä askel kohti paremmin yhteen kytkettyä eurooppalaista digitaalisen identiteetin ekosysteemiä.

Lue tiedote European Payments Councilin verkkosivustolta.